Порядок расторжения договора КАСКО

Порядок расторжения договора КАСКО

Страхование КАСКО обязательно для новых автомобилей, но не теряет популярности среди владельцев более старых моделей, т.к. этот вид страхования защищает авто не только при попадании в ДТП, но и в случае угона, причинения вреда транспортному средству и т.п. Но бывают ситуации, когда необходимо расторгнуть договор со страховой компанией. Стоит помнить, что расторжение КАСКО имеет ряд юридических особенностей и правил, которые необходимо соблюдать, чтобы остаться в «плюсе».

Причины расторжения договора по инициативе страхователя

  • Продажа автомобиля.

Продать автомобиль, который застрахован по договору КАСКО можно несколькими способами:

  1. Продажа машины с последующим расторжением договора страхования.
  2. Продажа автомобиля вместе с полисом. В таком случае к стоимости машины добавляется стоимость полиса, а после заключения договора купли-продажи новый и предыдущий владельцы приезжают в страховую компанию на переоформление КАСКО. При этом страховой взнос, внесенный предыдущим владельцем, просто переносится на счет нового хозяина, часто даже не удерживая при этом РВД (расходы на ведение дела).
  3. Продажа старого авто и покупка нового с небольшим временным интервалом и страхованием новой машины в той же страховой компании. В этом случае страховщик может перезачислить средства с одного счета на другой без удержания РВД, а полис будет переоформлен через заключение нового договора.
  • Утилизация автомобиля вследствие аварии или большого возраста.

Утилизация автомобиля предполагает его уничтожение, соответственно, имущество, которое застраховано, перестанет существовать как таковое. Поэтому есть смысл расторгнуть договор, чтобы вернуть хотя бы часть внесенной суммы, а не «дарить» ее страховой компании.

Расторгнуть КАСКО при этом можно как до, так и после утилизации. Необходимо представать документы, подтверждающие невозможность или нецелесообразность восстановления автомобиля после ДТП или вследствие старости.

Отзыв лицензии у страховой компании

К этому пункту также же можно отнести наложение ограничения на ведение страховой деятельности. Расторгать договор в данном случае не обязательно, т.к. страховая компания обязана выполнять свои обязательства, а при невозможности их выполнения или банкротстве (отзыве лицензии) – обязанности перед клиентами передаются другой страховой компании, определенной по решению суда. Но выплат в полном размере от другой страховой компании при наступлении страхового случая будет добиться достаточно сложно. Поэтому если владелец авто узнал, что страховщика, с которым у него заключен договор КАСКО, должны лишить лицензии, то желательно расторгнуть документ по собственному желанию и застраховать транспортное средство в другой компании.

Невыполнение страховщиком своих обязательств

Сюда входит невыплата или неполная выплата средств после наступления страхового случая, отказ от разъяснения причин, неисполнение услуг, прописанных в договоре (предоставление эвакуатора, оценщика, аварийного комиссара, горячей линии и т.п.).

Есть еще одна причина для расторжения договора КАСКО – смерть страхователя. В этом случае автомобиль переходит по праву наследования (если, конечно, владелец погиб не в ДТП, после которого авто, вероятно, уйдет в утилизацию). Уже наследнику предстоит решать, переоформлять полис КАСКО в этой компании, обращаться в другую фирму или вовсе оформить ОСАГО.

Правила возврата денег

ВАЖНО! Вернуть деньги при досрочном расторжении можно только в том случае, если это оговорено в условиях договора. Если этого пункта нет, а клиент не прочитал документ перед заключением, деньги не удастся вернуть даже через суд.

Сумма, на возврат которой можно рассчитывать, также зависит от условий страхования. Обычно она рассчитывается по формуле:

Сумма возврата = (размер страховой премии – расходы страховщика) * n/N – страховые выплаты, где

  • Страховая премия – это сумма, уплаченная за полис КАСКО.
  • Расходы страховщика – средства, затраченные на ведение договора (30-50% взноса).
  • n – месяцы, оставшиеся неиспользованными.
  • N – общий срок страхования.
  • Страховые выплаты – денежные средства, выплаченные по убытку, если таковой имел место быть.

Деньги возвращаются на банковский счет клиента в течение 2 недель после принятия и рассмотрения заявления.

Документы, необходимые для расторжения договора

Список документов, которые необходимы для того чтобы оформить расторжение КАСКО, может меняться в зависимости от причины. Общие документы:

  • паспорт клиента;
  • действующий полис КАСКО;
  • квитанции об уплате всех страховых взносов;
  • ПТС или его копия.
  • оригинал или копия генеральной доверенности, если все действия совершаются по ней (страхования, продажа и т.п.);
  • оригинал или копия договора купли-продажи, если автомобиль был продан;
  • справка из ГИБДД о гибели транспортного средства в результате ДТП или старости;
  • свидетельство о смерти клиента в случае расторжения договора по соответствующей причине;
  • реквизиты счета в банке, на который необходимо перечислить средства, неиспользованные вследствие досрочного расторжения договора.

Порядок действий

Чтобы расторгнуть договор по любой из перечисленных причин, необходимо действовать согласно следующим правилам:

  1. Лично подать заявление о расторжении договора в страховую компанию с указанием причины и предоставлением необходимых документов (образец заявление можно найти в интернете или офисе страховщика). Чтобы владельца не ввели в заблуждение представители страховщика, ему заранее необходимо ознакомиться со всеми пунктами договора, знать права и обязанности обеих сторон.
  2. Получить письменное подтверждение того, что заявление принято к рассмотрению. С этого момента в течение 2 недель компания обязана рассмотреть и произвести выплаты, если они предусмотрены.
  3. Если по истечении 2 недель средства не будут зачислены, стоит повторно обратиться к страховщику. В случае отказа от возврата средств дальнейшее разбирательство производится в судебном порядке.

Причины расторжения договора по инициативе страховщика

Правила страхования не дают возможность страховщику расторгнуть соглашение со страхователем по собственному желанию. Есть список определенных причин, которые могут послужить юридически обоснованными поводами для расторжения договора:

  • Несоблюдение условий договора клиентом, в том числе смена личных паспортных данных (фамилия, имя, отчество) или данных автомобиля без своевременного уведомления об этом СК.
  • Утрата документов на авто владельцем может стать причиной для расторжения соглашения, если владелец не устранит данную ситуацию в течение установленного срока.
  • Утеря автомобиля по причинам, которые не являются страховым случаем, например, в случае возгорания из-за неисправности проводки или угона, который не был прописан в качестве страхового случая.

ВАЖНО! Договор может быть расторгнут еще при подписании, если одна из них уличит другую в мошенничестве, а также если клиентом не будет произведен первый взнос.

Порядок расторжения договора страхования в случае просрочки платежа

При оформлении полиса страховщики могут устанавливать индивидуальный порядок оплаты страховых премий для каждого клиента. К примеру, может применяться рассрочка платежей (сумма страховой премии за год разбивается поквартально или помесячно), кроме того, устанавливаются различные сроки действия договоров (от нескольких дней до нескольких лет). Например, договор может быть заключен на длительный срок (до 5-ти лет), но действовать он будет только при условии своевременной оплаты очередного планового взноса. Как правило, просрочка платежа влечет за собой расторжение договора страхования в одностороннем порядке, но далеко не все страхователи об этом знают.

Как осуществляется расторжение договора страхования в случае несвоевременной оплаты страхового взноса?

Формулировки в сфере расторжения договора страхования при несвоевременной оплате страхователем очередного взноса довольно размыты. Как правило, страховщики опираются в данном случае на Положения постановления Пленума Верховного суда по страхованию. Так, просрочка дает страховщику право расторгнуть договор в одностороннем порядке, но для этого он должен уведомить об этом страхователя в письменной форме. К сожалению, порядок и формат уведомления в законодательстве, в том числе и в постановлениях Пленума, не описаны. Исходя из этого, возникает правовая коллизия: страхователь может оспорить расторжение договора, если страховщик в письменной форме не известил его об этом до момента фактического прекращения действия соглашения. Если страховой случай наступит в момент времени, когда очередной взнос не был оплачен, но страховщик еще не известил клиента о прекращении отношений, страхователь вправе потребовать выплатить ему возмещение.

Именно сложности, связанные с неточностями в формулировках, и затраты, необходимые для своевременного оповещения клиентов о возникновении у них просрочек и расторжении договора, являются главными причинами, по которым компании стали все реже предлагать рассрочку.

Некоторые лояльно настроенные страховые компании выбирают другие пути. Они отправляют своим клиентам sms-сообщения, в которых содержатся напоминания об очередном платеже, а также прописывают в договорах или в дополнительных соглашениях право расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае несвоевременной оплаты страхового взноса.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса и Закона ««Об электронной подписи» отправка страховщиком страхователю sms-сообщения приравнивается к отправке ему электронного документа: в данном случае суды становятся на сторону страховой компании и признают договор расторгнутым на законных основаниях.

Если договор был расторгнут, то запоздалая оплата в данном случае не поможет – договор не будет возобновлен до момента его переподписания. Страхователь, уверенный в том, что он внес очередной платеж, и его полис действует, ни о чем не беспокоится и не звонит в компанию, а страховщик может не сразу выявить факт внесения оплаты по закрытому договору. В итоге при наступлении страхового случая клиент компании оказывается незащищенным.

Таким образом, если страхователь получает от страховщика sms-сообщение, телеграмму или письмо, отправленные Почтой России с требованием оплатить очередной платеж, следует незамедлительно отправляться в компанию. Если платеж был просрочен, до момента оплаты желательно выяснить, имеет ли смысл перечислять взнос.

Заключение и расторжение договора каско

Согласно Гражданскому кодексу РФ, договор каско заключается в письменной форме, иное признаётся недействительным. Документ состоит из двух частей: бланка полиса каско и правил страхования.

Содержание договора

Полис каско представляет собой фирменный бланк, в котором обычно размещается информация о:

  • страховой компании;
  • страхователе;
  • собственнике автомобиля;
  • выгодоприобретателе;
  • транспортном средстве;
  • территории действия;
  • страховых рисках;
  • стоимости страхования;
  • лицах, допущенных к управлению;
  • дополнительных условиях страхования;
  • сроке действия договора.

Стоит учитывать, что на законодательном уровне не утверждена единая форма полиса каско, поэтому его внешний вид и данные отличаются в зависимости от страховой компании.

Второй частью договора каско являются правила страхования – объёмный документ, в котором описаны:

  • основные понятия, использующиеся при страховании;
  • права и обязанности сторон;
  • требования к объекту страхования;
  • страховые случаи;
  • порядок прекращения действия договора;
  • порядок действий при наступлении страхового случая;
  • документы, необходимые для получения возмещения (выплаты или ремонта);
  • основания для отказа в страховом возмещении;
  • иная информация и приложения.

Правила страхования едины для всех лиц, заключающих договор каско. Однако их содержание различно в зависимости от компании, где приобретается полис. С особой внимательностью автолюбителям стоит подходить к страховым случаям. Данный документ содержит исчерпывающий список ситуаций, при наступлении которых страховая компания возместит ущерб в пределах страховой суммы.

Заключение договора

Для заключения договора каско необходимо предоставить следующие документы:

  • паспорт (или иное удостоверение личности);
  • свидетельство о регистрации транспортного средства;
  • иное по требованию страховой компании. С полным перечнем можно ознакомиться в статье Путеводителя «Документы для оформления полиса каско».

Стоит напомнить, что перед заключением договора автомобиль будет осмотрен для фиксации его текущего состояния, поэтому страховую компанию нужно посетить на машине, которую планируется застраховать. На основании акта осмотра транспортного средства, а также необходимых подсчётов будет определена страховая сумма.

Представитель страховой компании на основании переданных документов заполнит полис каско – внесённые данные нужно проверить. Если ошибок нет, то можно подписать полис и оплатить стоимость страховки (в ряде случаев это можно сделать поэтапно). Страховка начнёт действовать со времени, указанном в полисе. Как правило, это 00 часов 00 минут последующего за оформлением страховки дня.

В большинстве случаев вся процедура оформления полиса каско не превышает 20 минут.

Расторжение договора

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ, договор каско расторгается досрочно по следующим основаниям:

  • при полной гибели автомобиля, если это не подпадает ни под один из страховых случаев;
  • на основании письменного заявления выгодоприобретателя (человека, который по полису получает компенсацию – чаще всего владельца автомобиля).

При досрочном расторжении договора владелец полиса автокаско имеет право на получение части стоимости страховки пропорционально оставшемуся сроку до времени окончания действия полиса. Не стоит забывать о том, что во всех СК есть так называемый РВД (Расход на ведение дела) как правило он колеблется от 10 до 40%..Т.Е. из страховой премии вычитают РВД, а уж потом рассчитывают пропорцию.

Порядок расторжения договора КАСКО

Прошу помощи и совета.

В ноябре 2013 мною был заключен договор КАСКО с Ингосстрахом.

По договору страховая премия оплачивается двумя взносами. Первый взнос (50%) был уплачен в момент заключения договора. Срок уплаты второго взноса был установлен в январе.

При заключении договора мне разъяснили, что просрочка уплаты взноса "не смертельна", просто дополнительно потребуется осмотр а/м.

Второй внос я вовремя не внесла (6 дней просрочки)

Попала в ДТП (виновна, установлено на месте). Сразу после аварии позвонила в страховую компанию, заявила, вызвала аварийного комиссара (предусмотрен договором). Объяснила оператору про просрочку взноса. Специально уточнила, не явится ли это основанием для отказа, и действителен ли мой договор. Меня заверили, что все в порядке, просто мне нужно в кратчайшие сроки внести оплату и уже с квитанцией приехать за направлением на ремонт.

Аварийный комиссар оформил все документы и сказал мне то же самое.

Мой полис сотрудница нашла в базе, сказала, что необходимо произвести осмотр а/м в связи с просрочкой взноса. Я не отказывалась, естественно, но сообщила о вчерашнем ДПТ. Сотрудница, не зная, как поступить, связалась с головным офисом, где ей после долгих совещаний сообщили, что договор расторгнут, и возмещения по страховому случаю я не получу. Страховой взнос у меня не приняли.

При неуплате в установленный договором страхования срок очередного страхового взноса Страховщик вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования с даты, установленной для оплаты этого взноса, направив Страхователю соответствующее уведомление (если иное не предусмотрено договором страхования). При этом уплаченная страховая премия считается полностью заработанной Страховщиком и не подлежит возврату

Договор страхования прекращает свое действие в

6) расторжения договора по инициативе Страховщика в

соответствии с настоящими Правилами и

(или) договором страхования;

В случае расторжения договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 6 настоящей статьи, договор считается расторгнутым с даты, указанной в письменном уведомлении Страховщика, а в случае расторжения договора в связи с

неуплатой соответствующего страхового взноса — с

даты, установленной для оплаты такого страхового взноса, либо иной более поздней даты, указанной в письменном уведомлении.

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение

договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой

очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхово

го возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

1. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

К сожалению, это письмо я не сохранила. И текст письма сейчас не вспомню.

Имеет ли значение, когда Ингосстрах обратится в суд — до моего ДТП или после?

Все-таки, я надеюсь, что договор еще не расторгнут.

Чисто теоретически: я же могу согласиться внести очередной взнос после осмотра а/м. Пусть составят акт и опишут повреждения. Тем самым они подтвердят, что договор действующий и оснований для расторжения вообще не будет. (А уже потом, после/в случае отказа в выплате, можно смело идти в суд )

Буду благодарна за ссылки на законодательство и формы писем/обращений.